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深度:收信用卡没钱还怎么办款码之争

发布时间:2021-11-28 12:55:26人气:

  记者 边万莉 家俊辉

  一次对监管要求的误读,经市场发酵,引发了广泛的关注。

  11月26日,21世纪经济报道记者注意到,有媒体报道称“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”。很快,这一消息在大众的热议中冲上微博热搜,一方面用户想知道这会对微信、支付宝产生怎样的影响;另一方面,用户更关心的是,这将会对自己产生怎样的影响。毕竟,当前移动支付已经和手机一样,渗透到当代人生活的方方面面。

  与此同时,资本市场给出了更强烈的反应。记者注意到,上述消息的发酵,反而成为市场上与微信、支付宝有竞争关系的第三方支付机构的“红利”。比如拉卡拉股价全天涨幅超过18%,移卡股价全天涨幅也超过10%,且盘中一度涨超16%。

  大众很疑惑,资本很疯狂。但需要明确的是,“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”是对央行在今年10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(下称《通知》)中相关监管要求的严重误读。仔细研读会发现,央行在文件中已经十分明确,个人收款条码不得用于经营活动。换言之,商户以后收款时可以继续用微信、支付宝等第三方支付机构的收款码,但不能用个人收款码,而要用商户收款码。

  此外,《通知》还对个人收款条码的规范使用提出了一些列要求,而受到约束的则主要是个人静态收款码。多位业内人士在接受记者采访时表示,《通知》在对收单机构和清算结构提出了一系列管理要求的同时,将条码支付也纳入监管,并对个人收款条码的使用规范做出具体规定,弥补了此前存在的一些监管漏洞,有助于更好地保障资金安全。

  变化中总是蕴藏着机遇,新规是否会搅动行业变局?一如多年前在春晚“横空出世”的微信支付,迅速挤占市场。从目前的情况来看,一些支付机构和银行已是蠢蠢欲动。

  Q1:对消费者有何影响?

  《通知》指出,“有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途”。同时还要求,对于具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

  这并不是说微信和支付宝的收款码不能再使用。收款码分为个人和经营用收款码,《通知》是要求商户提供微信、支付宝经营性二维码,以后不能用个人二维码收经营性收款。

  有网友担心是否以后都不能再使用支付宝、微信支付?答案是显然否定的。对于普通消费者来说,正常付款和转账不受影响。11月27日,央行回应称,使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户,需要向收款服务机构(如微信、支付宝等)申请转为商用收款码,但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。

  人民银行有关人士打个比方说:如果消费者在早点摊购买煎饼果子习惯用手机支付,仍然可以用扫码等方式付款,没有任何变化。如果卖菜的商贩此前就已经使用经营收款码收款,也不受任何影响。

  Q2:小微商户成本会增加吗?

  对于小微商户来说,使用个人收款码和商户收款码有何不同?

  中国支付网创始人、总编辑刘刚表示,“商户收款码是真正的收款码,个人收款码其实是转账的快捷方式。商户收款码必须得具备一定的基本条件才能使用,如营业执照等;个人收款码只要是实名认证就能收款了。”

  具体申请流程上,以支付宝和微信支付为例,支付宝商家收钱二维码经过认证的个人/企业支付宝账号均可申请,签约需要提交经营场所照片(包括店铺招牌照片和店铺内景照片)、店铺名称/经营品牌名称、实际经营地址。如果是以个人账号申请,需提供营业执照。

  而微信支付向有线下场所的商户提供JSAPI支付,即商家张贴收款码物料,用户打开扫一扫,扫码后输入金额,完成付款;支持信用卡收款、自动提现到银行账户。申请接入微信支付不收取任何申请费用。个体工商户、企业和党政、机关、事业单位、民办非企业、社会团体、基金会均可申请。其中,个体工商户需要提供营业执照、对公银行账户/法人对私账户、法人身份证等信息。

  有行业人士向记者表示,“最简单的区别在于个人收款码是在支付机构钱包内的资金转移,而商户收款码需要经过银联或网联的清算。”基于此,商户收款码会涉及到收单费率。

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